PSD2 – Una explicación de los cambios y oportunidades

La PSD2 está preparada para revolucionar el sector de pagos, así que, ¿cómo le afectará eso a usted como comerciante o como mercado? Worldpay y Charles Damen, su experto en PSD2, están aquí para orientarlo sobre los cambios y las oportunidades que le brindará la PSD2.

¿Qué significa PSD2?

En 2009 se elaboró la primera Directiva de Servicios de Pago (PSD) de la Unión Europea (UE) para regular los servicios de pago y los proveedores en toda la UE y el Espacio Económico Europeo (EEE). El objetivo era aumentar la competencia paneuropea, abrir el sector de los pagos a las entidades no bancarias y crear condiciones de competencia equitativas mediante la armonización de la protección a los consumidores y de los derechos y obligaciones de los usuarios y proveedores de pagos. Los nuevos cambios organizacionales han hecho necesaria una actualización de la PSD, llamada PSD2. Esto tendrá un impacto significativo en el mercado de pagos para todos los proveedores de servicios de pago (PSP) y comerciantes.

En Worldpay, estamos a la vanguardia de las actividades regulatorias. El contacto constante con los reguladores y autoridades de la UE y del Reino Unido, así como con la Banca Abierta, nos ayuda a identificar oportunidades clave para que podamos asesorarlo sobre cómo aprovechar los cambios que se produzcan. Aquí lo orientaremos sobre lo que ha cambiado y lo que hay de nuevo en relación con la PSD2.

La PSD2 implica tres cambios importantes para los comerciantes:

1. Mayor innovación mediante el acceso a cuentas (XS2A)
2. Seguridad mejorada y reducción del fraude a través de la autenticación reforzada de cliente (SCA)
3. Mejora de la confianza de los consumidores como resultado de la prohibición de los recargos

1. Acceso a cuentas (XS2A)

Este es, potencialmente, uno de los elementos más transformadores de la PSD2. Antes, el acceso a las cuentas bancarias estaba restringido al emisor de la cuenta o a los proveedores no regulados que utilizaban el “screen scraping” y las credenciales de seguridad de los consumidores. Con la PSD2, cualquier tercero regulado puede ahora acceder a la cuenta bancaria del consumidor con su consentimiento. Esto da a los comerciantes la oportunidad de acceder a los datos y la posibilidad de iniciar los pagos; los bancos tienen el deber de proporcionar las interfaces necesarias para facilitar este acceso.

Este cambio (también conocido como Banca Abierta, u Open Banking, en el Reino Unido) traerá consigo una mayor innovación en la industria de pagos, con nuevas experiencias de consumidores basadas en los servicios de proveedor de servicios de información de cuentas (AISP) y de proveedor de servicios de iniciación de pagos (PISP). Por ejemplo, los consumidores podrían ver todas sus cuentas en un solo lugar, o hacer pagos online por transferencia bancaria. Los pagos online por transferencia bancaria ya son muy populares en los Países Bajos, ya que más del 56 % de los pagos se realizan con este método, en comparación con solo el 20 % a través de redes de tarjetas¹.

XS2A ofrece dos oportunidades para los comerciantes. En primer lugar, el acceso a los datos bancarios permitirá el desarrollo de herramientas de perspectiva de datos, lo que permitirá a los comerciantes proporcionar ofertas más personalizadas. Y segundo, los comerciantes podrán ofrecer nuevas formas de pago utilizando los servicios de PISP con menores costos y riesgos de reembolsos.

2. Autenticación reforzada de cliente (SCA)

A partir de septiembre de 2019, todas las operaciones de pago electrónico deberán autenticarse mediante al menos dos de los tres métodos posibles:

• Conocimiento: algo que solo el usuario conoce, como una contraseña.
• Posesión: algo que solo el usuario posee, como un token o un teléfono móvil.
• Inherencia: algo que el usuario es, como un dato biométrico (por ejemplo, reconocimiento de huellas dactilares).

La SCA (o autenticación de dos factores) tiene como objetivo reducir el fraude; sin embargo, el reto es lograr la implementación de la SCA sin ahuyentar a los clientes ni reducir las tasas de aceptación. Los consumidores de hoy en día están familiarizados con experiencias como Amazon y Uber, que ofrecen un compromiso impecable y operaciones sin problemas a la hora de pagar.

No obstante, existen ciertas exenciones a la SCA que ayudarán a mantener una experiencia de pago sin problemas:

1. Beneficiarios de confianza
   Los consumidores pueden presentar a su banco una lista de aprobación de los comerciantes que consideren de confianza, de manera que no se requiera la SCA.
    
2. Operaciones periódicas
   Cuando un consumidor realiza un pago regular de la misma cantidad al mismo negocio, solo se requiere la SCA para la primera operación.
    
3. Operaciones de poco valor
   Las operaciones inferiores a €30 no requerirán la SCA.
    
4. Operaciones de bajo riesgo
   Las operaciones de menor riesgo que han sido evaluadas en tiempo real pueden ser procesadas sin una SCA.

La gestión del fraude en tiempo real, el análisis de comportamiento y el uso del aprendizaje automático serán fundamentales para lograr una experiencia de pago exitosa.

En los casos en que se requiera una SCA, la biométrica desempeñará sin duda un papel importante para proporcionar la mejor experiencia al consumidor. Más del 60 % de todos los nuevos smartphones cuentan ahora con capacidades biométricas, como sensores de huellas dactilares, reconocimiento de voz o facial. Además, los métodos de autenticación habituales, como 3D Secure (3DS), están experimentando cambios significativos. El nuevo estándar 3DS2 ahora admite el uso de la biometría, además de ofrecer a los comerciantes la posibilidad de mejorar la experiencia de autenticación para los consumidores mediante una mejor integración con las páginas de pago, tanto en la plataforma web como en el móvil.

Worldpay puede guiar a los comerciantes hacia las mejores experiencias de pago en este nuevo entorno, mediante el manejo tanto del riesgo como de la aceptación.

3. Cambios a los recargos

Las anteriores regulaciones de la directiva PSD limitaban el recargo en todas las formas de pago. La PSD2 va más allá e incorpora la prohibición del recargo para todos los pagos en los que el consumidor utilice una tarjeta de crédito, débito o prepago. La eliminación de los cargos sorpresa en el momento de pagar aumentará la transparencia de los comerciantes y, a la larga, reforzará la confianza de los consumidores.

Para algunos comerciantes, el recargo era un componente importante de su estrategia de fijación de precios para trasladar el costo del procesamiento de pagos, el cual se ha vuelto más limitado con la prohibición de los recargos. Sin embargo, hay varias maneras de abordar la prohibición, como explica Charles Damen: “Básicamente significa que los comerciantes tendrán que incluir el costo del pago dentro del costo total de los productos o servicios, recuperar el costo de una manera diferente o aplicar un descuento a la forma de pago más económica”.

Si esta restricción se aplica a su negocio, Worldpay puede ayudarlo a identificar las opciones disponibles.

¿Cómo afectará la PSD2 a los mercados?

La PSD2 ha aplicado una serie de cambios en los mercados que manejan pagos en nombre de compradores y vendedores de bienes y servicios. Worldpay ha ayudado a varios mercados globales a gestionar sus pagos. Mediante la PSD1, los mercados podrían utilizar la exclusión para los agentes comerciales y evitar así el requisito de convertirse en una entidad de pago autorizada, pero en la PSD2 esta exclusión ha cambiado y su ámbito de aplicación se ha vuelto más limitado, lo que hace que a los mercados les resulte más difícil utilizar esta exclusión.

Existen varias opciones para que los mercados cumplan con la nueva regulación. La opción más destacada es la de convertirse en una entidad de pago, lo que supone un costo significativo y una vigilancia operativa y regulatoria. La segunda opción es subcontratar parte de la funcionalidad del mercado, como los pagos y la incorporación de clientes, a una entidad de pago autorizada.

Sin embargo, existen otras opciones mucho más sencillas que exigir al mercado que se convierta en una entidad de pago. Al revisar el alcance y el modelo empresarial de su servicio, un mercado podría tratar de situarse dentro de la estrecha exclusión de los agentes comerciales en la PSD2 y evitar cualquier cambio importante.

Worldpay puede explicarle las opciones relevantes para que encuentre la mejor solución para su negocio.

¿Cómo puede ayudar el equipo de PSD2 de Worldpay?

A primera vista, las nuevas regulaciones actualizadas de la PSD2 pueden parecer grandes cambios que hay que abordar y poner en práctica, pero aquí en Worldpay, también vemos las nuevas regulaciones de la PSD2 como un punto de partida para las oportunidades, las que esperamos poder ayudarlo a implementar.

¿Quiere saber más sobre los cambios de la PSD2 en su negocio? Consulte nuestro libro blanco sobre la PSD2, en el que se describen algunos consejos y pautas sobre cómo proceder. Para asegurarnos de que esté plenamente informado, actualizaremos de forma continua nuestra información a medida que avance la PSD2.

Conozca al experto

Charles es vicepresidente sénior de estrategia de productos en Worldpay, responsable de las áreas de PSD2 y Banca Abierta. Posee una doble licenciatura en Negocios Europeos y cuenta con más de 20 años de experiencia en pagos, telefonía móvil e internet.

¹ Monitor de pagos de e-commerce 2015 – G/K

Descargo de responsabilidad: La información contenida en este artículo es correcta en el momento de su publicación (abril de 2018).