PSD2 - 阐释转变和机遇

PSD2势必将为支付行业带来变革，这将对您这样的商家或市场产生什么影响呢？ Worldpay及其PSD2专家Charles Damen将为您介绍PSD2即将带来的转变和机遇。

什么是PSD2？ 

2009年，欧盟颁布首个支付服务法案（PSD），旨在监管欧盟和欧洲经济区（EEA）的支付服务与提供商。其目的是提高泛欧的竞争力，向非银行机构打开支付行业的大门，并通过协调消费者保护与支付服务提供商和用户的权利及义务建立一个公平竞争的环境。为适应新的行为变化，PSD更新版（PSD2）应运而生。这将对所有支付服务提供商（PSP）和商家面临的支付市场产生巨大影响。

Worldpay密切关注监管活动的前沿动态。通过与欧盟和英国监管机构及当局保持接触以及开放式银行服务，我们得以发现关键机遇，能够就如何顺应转变并从中获益向您提供建议。我们将在本文中向您介绍发生了哪些转变以及与PSD2有关的新内容。

PSD2对商家而言意味着三大变化：

1. 通过账户访问权限促进创新（XS2A）。
2. 通过强客户验证(SCA)提高安全性并减少诈骗。
3. 禁止收取附加费，提升消费者的信任。

1. 账户访问权限(XS2A)

这是PSD2最具变革意义的要素之一。此前，银行账户的访问权限仅限于账户发行机构或采用“屏幕抓取”和消费者安全凭证的未受监管的服务提供商。根据PSD2，任何受到监管的第三方现在均可在得到消费者许可的情况下访问消费者的银行账户。这让商家有机会访问数据并发起付款，银行必须提供接口以支持此访问权限。

这一转变（在英国也称作“开放式银行服务”）将带来基于账户信息服务提供商（AISP）和支付发起服务提供商（PISP）服务的全新消费者体验，促进支付行业的更大创新。例如，消费者可以集中查看自己的所有账户，或通过银行转账进行在线支付。通过银行转账进行在线支付在荷兰已经非常普及了，超过56%的支付通过这种方式进行，相比之下，仅有20%使用现金¹。

XS2A可为商家带来两大机遇；首先，访问银行数据将支持数据洞察工具的开发，让商家能够提供更加个性化的服务。第二，商家将能够提供采用PISP服务的新付款方式，降低成本和拒付风险。

2. 强客户验证(SCA)

2019年9月起，所有电子支付交易将需要通过三种可能方法中的至少两种进行验证：

• 知识因素：用户所知内容，比如密码
• 持有因素：用户拥有的东西，比如令牌或手机
• 属性因素：用户具备的特征，比如生物识别（例如指纹识别）

SCA（双重验证）旨在减少诈骗；然而，挑战在于，在实施SCA的同时要避免吓跑客户或降低接受率。如今的消费者对Amazon和Uber的无缝参与和顺畅无阻的交易等体验十分熟悉。

但SCA存在某些豁免，可帮助维护顺畅无阻的支付体验：

1. 信任的收款人
   消费者可将信任的商家列入其银行的白名单以免除SCA。
    
2. 经常性交易
   如果消费者需要定期向同一家企业支付相同金额的付款，则仅在首次交易时需要进行SCA。
    
3. 低额交易
   金额在30欧元以下的交易将无需SCA。
    
4. 低风险交易
   经过实时评估的低风险交易可在未经SCA的情况下处理。

实时欺诈管理、行为分析和对机器学习的使用将成为管理成功支付体验的关键。

当需要进行SCA时，生物识别毫无疑问将在提供最佳消费者体验方面发挥重要作用。60%以上的全新智能手机如今都具备生物识别功能，例如指纹传感器、语音或面部识别。此外，3D Secure (3DS)等常见的身份验证方法正发生巨大转变。新的3DS2标准现支持生物识别技术的使用，此外，商家还可通过改善与网络和手机结账页面的集成提升消费者的身份验证体验。

Worldpay可通过管理风险和接受帮助引导商家找到新形势下最好、最无缝衔接的支付体验。

3. 附加费变化

之前的PSD法规限制各种付款方式的附加费。PSD2更进一步，禁止向消费者的所有信用卡、借记卡或预付卡付款收取附加费。取消结账时的隐藏收费可提升商家的透明度，并最终赢得消费者的信赖。

对于某些商家而言，附加费是转嫁支付处理成本的定价策略的重要组成部分，而随着附加费禁令的推出，支付处理成本将受到进一步限制。然而，应对此禁令的方式多种多样，Charles Damen解释说：“这基本上意味着，商家将需要将支付成本计入商品或服务的总成本中，以不同的方式收回成本或向收费最低的支付方式提供折扣。”

如果此禁令适用于您的公司，Worldpay可帮您找到可以选择的方案。

PSD2将对市场产生什么影响？

PSD2已在代表买卖双方处理商品和服务支付服务的市场引发了多种变化。Worldpay已帮助全球多个市场管理其 支付。 根据PSD1规定，市场可以排除商业代理人，从而规避成为授权支付机构的要求，但根据PSD2，这种排除情况发生了变化，其范围受到进一步限制，让市场更加难以利用这种排除情况。

市场有多种选择来遵守新的法规。最重要的选择就是成为支付机构，这会带来巨大成本并须接受运营和监管监督。第二种选择是外包部分市场职能，例如持牌支付机构的支付和客户引导。

然而，相比要求市场成为支付机构，还有其他更加简单的选择。通过审视其服务的范围和业务模式，市场可以寻求满足PSD2下狭窄的商业代理排除范围，并规避任何重大变化。

Worldpay可以向您介绍相关选择，帮助您找到最适合您公司的解决方案。

Worldpay的PSD2团队如何为您提供帮助

乍一看，更新后的PSD2法规似乎有许多重大变化，但Worldpay也认为，新推出的PSD2法规也是各种机会的起点，我们期待在未来能够帮助您把握这些机会。

想要详细了解PSD2变化对您企业的影响？ 查看我们的PSD2白皮书，其中简要介绍了有关如何应对的提示与指南。为确保您充分了解相关信息，我们将随着PSD2发展变化持续更新信息。

认识专家

Charles是Worldpay产品策略高级副总裁，负责PSD2和开放式银行业务。他持有欧洲商业双学士学位，并在支付、移动和互联网行业拥有超过20年经验。

¹ 电子商务支付监控2015 – G/K

免责声明：本文章在刊发时内容准确无误（2018年4月）