Como o processamento de pagamentos funciona

Saber como os pagamentos com cartão funcionam é fundamental para proprietários de pequenas empresas. Não se trata apenas de receber pagamentos, mas de garantir que tudo corra bem para que seus clientes fiquem felizes e continuem voltando.

Desde o momento em que um cliente passa o cartão até o momento em que o dinheiro chega à sua conta, entender esse processo pode ajudá-lo a lidar com qualquer problema ao longo do caminho e garantir que você tenha as ferramentas e os parceiros certos para manter seu negócio funcionando.

Os consumidores experimentam o ciclo de vida do cartão de crédito como um processo simples e direto, no qual as compras são processadas e os valores adequados são anotados em suas contas. Essa é uma ótima notícia porque os pagamentos devem ser fáceis para os consumidores.

Mas há muita coisa acontecendo nos bastidores de uma transação de pagamento quando você possui e gerencia um negócio. Uma janela mais clara sobre como os cartões de crédito, cartões de débito e outros pagamentos eletrônicos são processados ajuda a gerenciar as operações da sua empresa de forma mais eficaz.

As transações de pagamento baseadas em cartão chegam a centenas de bilhões em todo o mundo a cada ano. Essas transações foram únicas do seu próprio jeito. No entanto, cada transação também seguiu as mesmas etapas essenciais que compreendem o ciclo de vida do processamento do cartão de crédito.

Esta introdução simplifica o ciclo de vida do cartão de crédito para referência rápida e fácil. Apresentaremos os principais participantes e as etapas essenciais de processamento de pagamentos que permitem que empresas como a sua aceitem pagamentos com cartão.

Quem são os principais participantes?

Para entender o ciclo de vida do cartão de pagamento, você deve estar familiarizado com todos os principais participantes. Nenhuma transação de pagamento é a mesma, e cada uma pode percorrer um caminho ligeiramente diferente, mas praticamente todas as transações de pagamento com cartão envolvem as seguintes partes.

Adquirentes – bancos adquirentes ou adquirentes comerciais – são instituições financeiras que estabelecem e gerenciam contas de comerciantes. Todas as empresas que aceitam pagamentos com cartão de crédito e débito devem estabelecer uma conta de comerciante ou uma conta de submercado (onde outra empresa fornece uma conta de comerciante em seu nome). Durante uma transação de pagamento com cartão, os adquirentes passam solicitações de transação e dados de autenticação entre os comerciantes e as associações de cartão.

As associações de cartões ajudam a conectar clientes, comerciantes, bancos emissores e bancos adquirentes. As marcas de cartão atuam como órgãos governamentais de processamento de pagamentos. As principais marcas de cartões incluem American Express, Discover, Mastercard, UnionPay e Visa. As associações de cartões definem taxas de intercâmbio, medeiam disputas entre emissores e adquirentes e trabalham para promover pagamentos seguros, rápidos e eficientes.

O elemento chave no ciclo de vida da transação do cartão de crédito é frequentemente negligenciado: o cliente. O cliente inicia cada transação com cartão de pagamento fornecendo suas credenciais de pagamento pessoalmente (“cartão presente”) ou remotamente (“cartão não presente”). Os valores das transações são registrados em sua instituição financeira, resultando em crédito ou débito, dependendo do tipo de conta. O cliente também é conhecido como titular do cartão.

Um emissor é a instituição financeira que emite o cartão de crédito para o titular do cartão. Também conhecido como banco emissor, os emissores fornecem serviços essenciais conectando consumidores ao sistema financeiro e facilitando o financiamento de transações para empresas. É esse processo de financiamento que fornece o combustível financeiro que permite que as empresas sobrevivam e prosperem.

Comerciantes são as corporações, empreendedores, proprietários únicos e todos os tipos de negócios entre eles. Estabelecimentos comerciais como você desempenham um papel fundamental no processo de transação de pagamento, fornecendo as ferramentas de aceitação de pagamento com cartão: um terminal de cartão de crédito ou sistema de ponto de venda para transações com cartão presente, sites de e-commerce seguros equipados com gateway de pagamento ou pagamentos integrados por meio de uma gama cada vez maior de aplicativos.

Processadores de pagamento são empresas que processam transações de cartão de crédito e débito em nome de comerciantes e seus bancos comerciais. Os processadores de pagamento são a cola no ímã que conecta todos os outros jogadores no ciclo de vida do cartão de crédito. Os processadores de pagamento evoluíram além de suas funções de processamento para oferecer uma gama completa de serviços relacionados a pagamentos para ajudar empresas como a sua a crescer, atendendo seus clientes com mais eficiência.

Como funciona o ciclo de vida do cartão de crédito?

O ciclo de vida de cada transação específica de pagamento com cartão pode variar dependendo de vários fatores, mas algumas etapas no ciclo de vida da transação com cartão de crédito são fixadas: autorização, processamento em lote, compensação e liquidação.

Vamos examinar cada um agora.

Autorização

O primeiro estado no ciclo de vida do cartão de crédito é a autorização. Um cliente apresenta suas credenciais de cartão bancário a um comerciante, pessoalmente ou por algum método remoto seguro. As informações do cartão são transmitidas ao adquirente e ao processador de pagamento. Uma transação passa pelas associações de cartões e depois para o banco emissor.

O banco emissor garante que a conta esteja em situação regular com saldo suficiente para a transação, enviando um código de autorização ou recusa de volta para a associação do cartão, que então o repassa para o adquirente. O adquirente então comunica a autorização ou recusa ao comerciante e a transação é aprovada (ou recusada).

Cada estágio do processo de autorização pode envolver um ou mais filtros de segurança e antifraude. Todo o processo ocorre em apenas alguns segundos.

Lotes

O componente de autorização das transações de pagamento baseadas em cartão ocorre essencialmente em tempo real. Isso é necessário para concluir transações provisoriamente, mas não é o ato final. Neste estágio, as transações estão “pendentes” até que o comerciante envie uma contabilidade formal e completa da transação.

Lote é o processo em que os comerciantes revisam e enviam periodicamente os conjuntos finais de transações. Historicamente, o processamento em lote ocorre no final de cada dia útil. Comerciantes como você muitas vezes podem obter economias de custo significativas por transações em lote. Embora o processamento em lote manual ainda seja praticado, o processamento em lote é cada vez mais um processo automatizado que um comerciante pode configurar com seu processador de pagamento ou banco de comerciantes.

Compensação

Depois que um lote de transações é enviado de um comerciante, as transações nesse lote iniciam uma jornada para reconciliar contas. As transações em lote são, então, encaminhadas individualmente pela linha do adquirente através do processador de pagamento e da rede do cartão e para o banco emissor do titular do cartão.

Em seguida, os bancos emissores deduzem o valor da transação da conta do cliente. A compensação também é o estágio do processo em que as taxas de intercâmbio são deduzidas pelo banco emissor, que, por sua vez, compartilha uma parte desses fundos de intercâmbio com as redes de cartões.

Liquidação

A liquidação – também conhecida como financiamento – é a etapa final do processo em que o comerciante é pago. O banco emissor transfere fundos para transações para o banco comerciante. Em seguida, o banco do comerciante deposita fundos na conta do comerciante.

O momento do processo de liquidação e financiamento é de grande preocupação para muitos comerciantes. Isso não é surpreendente, dada a importância do fluxo de caixa para financiar as operações e o crescimento. Os tempos de liquidação podem variar significativamente com base em vários fatores para o seu negócio.

Essa é a visão geral simplificada do ciclo de vida da transação com cartão de crédito. Se você está começando um novo negócio ou está insatisfeito com seu provedor de pagamentos atual, a Worldpay pode ajudar a conectar sua empresa ao futuro do comércio.