Cómo funciona el procesamiento de pagos

Saber cómo funcionan los pagos con tarjeta es clave para los propietarios de pequeñas empresas. No se trata solo de recibir un pago, sino de asegurarse de que todo funcione sin problemas para que sus clientes se mantengan felices y sigan regresando.

Desde el momento en que un cliente desliza su tarjeta hasta que el dinero llega a su cuenta, comprender este proceso puede ayudarle a enfrentar cualquier contratiempo en el camino y asegurarse de tener las herramientas y los socios adecuados para mantener su negocio en funcionamiento.

Los consumidores experimentan el ciclo de vida de la tarjeta de crédito como un proceso simple y directo en el que se procesan las compras y se registran los montos adecuados en sus cuentas. Esa es una gran noticia porque los pagos deberían ser fáciles para los consumidores.

Pero hay mucho que sucede detrás de escena de una transacción de pago cuando usted es propietario y administra un negocio. Una ventana más clara sobre cómo se procesan las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito y otros pagos electrónicos le ayuda a administrar sus operaciones comerciales de manera más efectiva.

Cada año, las transacciones de pago con tarjeta se realizan en cientos de miles de millones de personas en todo el mundo. Esas transacciones eran únicas a su manera. Sin embargo, cada transacción también siguió los mismos pasos esenciales que comprenden el ciclo de vida del procesamiento de tarjetas de crédito.

Esta introducción simplifica el ciclo de vida de la tarjeta de crédito para una referencia rápida y fácil. Presentaremos a los principales actores y los pasos esenciales del procesamiento de pagos que permiten que empresas como la suya acepten pagos con tarjeta.

¿Quiénes son los actores clave?

Para comprender el ciclo de vida de la tarjeta de pago, querrá familiarizarse con todos los actores clave. No hay dos transacciones de pago iguales, y cada una puede viajar por un camino ligeramente diferente, pero prácticamente todas las transacciones de pago con tarjeta involucran a las siguientes partes.

Los adquirentes bancarios o comerciales, son instituciones financieras que establecen y administran cuentas comerciales. Toda empresa que acepte pagos con tarjeta de crédito y débito debe establecer una cuenta comercial o una sub-cuenta comercial (en la que otra compañía proporcione una cuenta comercial en su nombre). Durante una transacción de pago con tarjeta, los adquirentes pasan las solicitudes de transacción y los datos de autenticación entre los comercios y las asociaciones de tarjetas.

Las asociaciones de tarjetas ayudan a conectar a clientes, comercios, bancos emisores y bancos adquirentes. Las marcas de tarjetas actúan como organismos rectores del procesamiento de pagos. Las principales marcas de tarjetas incluyen American Express, Discover, Mastercard, UnionPay y Visa. Las asociaciones de tarjetas establecen tasas de intercambio, median disputas entre emisores y adquirentes, y trabajan para promover pagos seguros, rápidos y eficientes.

El eje en el ciclo de vida de las transacciones con tarjeta de crédito a menudo se pasa por alto: el cliente. El cliente inicia cada transacción con tarjeta de pago proporcionando sus credenciales de pago ya sea en persona (“tarjeta presente”) o de forma remota (“tarjeta no presente”). Los montos de las transacciones se registran con su institución financiera, lo que resulta en un crédito o débito según el tipo de cuenta. El cliente también se conoce como titular de la tarjeta.

Un emisor es la institución financiera que emite la tarjeta de crédito al titular de la tarjeta. También conocidos como bancos emisores, los emisores brindan servicios esenciales al conectar a los consumidores con el sistema financiero y facilitar el financiamiento de transacciones a las empresas. Es ese proceso de financiamiento el que proporciona el combustible financiero lo que permite a las empresas sobrevivir y prosperar.

Los comercios son corporaciones, empresarios, propietarios únicos y todo tipo de negocios intermedios. Los comercios como usted desempeñan un papel fundamental en el proceso de transacción de pago al proporcionar las herramientas de aceptación de pago con tarjeta: una terminal de tarjeta de crédito o sistema de punto de venta para transacciones con tarjeta presente, sitios web seguros de e-commerce equipados con gateway o pagos integrados a través de una gama cada vez mayor de aplicaciones.

Los procesadores de pagos son empresas que procesan transacciones con tarjetas de crédito y débito en nombre de comercios y sus bancos comerciantes. Los procesadores de pago son el pegamento en el imán que conecta a todos los demás jugadores en el ciclo de vida de la tarjeta de crédito. Los procesadores de pagos han evolucionado más allá de sus funciones de procesamiento para ofrecer una gama completa de servicios relacionados con pagos para ayudar a empresas como la suya a crecer al atender a sus clientes de manera más eficiente.

¿Cómo funciona el ciclo de vida de la tarjeta de crédito?

El ciclo de vida de cada transacción de pago con tarjeta específica puede variar según una serie de factores, pero se fijan algunos pasos en el ciclo de vida de la transacción con tarjeta de crédito: autorización, lotes, compensación y liquidación.

Ahora examinemos cada uno.

Autorización

El primer estado del ciclo de vida de la tarjeta de crédito es la autorización. Un cliente presenta las credenciales de su tarjeta de pago a un comercio, ya sea en persona o mediante algún método remoto seguro. La información de la tarjeta se transmite al adquirente y al procesador de pagos. Luego, una transacción pasa a través de las asociaciones de tarjetas y luego al banco emisor.

El banco emisor garantiza que la cuenta esté al día con el saldo suficiente para la transacción, enviando un código de autorización o rechazo a la asociación de tarjeta, que luego lo transfiere al comprador. Luego, el adquirente comunica la autorización o el rechazo al comercio y la transacción se aprueba (o rechaza).

Cada etapa del proceso de autorización puede involucrar uno o más filtros de seguridad y antifraude. Todo el proceso se lleva a cabo en cuestión de segundos.

Lotes

El componente de autorización de las transacciones de pago con tarjeta se realiza esencialmente en tiempo real. Eso es necesario para completar tentativamente las transacciones, pero no es el acto final. En esta etapa, las transacciones están “pendientes” hasta que el comercio presente una contabilidad formal y completa de la transacción.

El procesamiento por lotes es el proceso en el que los comercios revisan y envían periódicamente conjuntos finales de transacciones. Históricamente, la agrupación por lotes se lleva a cabo al final de cada día hábil. Los comercios como usted a menudo pueden ahorrar costos significativos al agrupar las transacciones. Si bien aún se practica el procesamiento por agrupación manual, el procesamiento por lotes es cada vez más un proceso automatizado que un comercio puede configurar con su procesador de pagos o banco comerciante.

Compensación

Una vez que se despacha un lote de transacciones de un comercio, las transacciones en ese lote comienzan un viaje para conciliar cuentas. Luego, las transacciones por lote se enrutan individualmente hacia abajo desde el adquiriente a través del procesador de pagos y la red de tarjetas y hacia el banco emisor del titular de la tarjeta.

Los bancos emisores luego deducen el monto de la transacción de la cuenta del cliente. La compensación también es la etapa del proceso en la que el banco emisor deduce los cargos de intercambio, que a su vez comparte una parte de esos fondos de intercambio con las redes de tarjetas.

Liquidación

La liquidación, también conocida como financiamiento, es la etapa final del proceso en el que se paga al comercio. El banco emisor transfiere fondos para transacciones al banco comerciante. Luego, el banco del comercio deposita fondos en la cuenta del comercio.

El momento del proceso de liquidación y financiamiento es de gran preocupación para muchos comercios. Eso no es sorprendente dada la importancia del cash flow para financiar las operaciones y el crecimiento. Los tiempos de liquidación pueden variar significativamente en función de varios factores para su negocio.

Esa es la descripción general simplificada del ciclo de vida de las transacciones con tarjeta de crédito. Ya sea que esté iniciando un nuevo negocio o no esté satisfecho con su proveedor de pagos actual, Worldpay puede ayudar a conectar su negocio con el futuro del comercio.