Funktionsweise der Zahlungsabwicklung

Zu wissen, wie Kartenzahlungen funktionieren, ist der Schlüssel für Kleinunternehmer. Es 'geht nicht nur darum, bezahlt zu werden, sondern auch darum, sicherzustellen, dass alles reibungslos läuft, damit Ihre Kunden zufrieden bleiben und immer wiederkommen.

Von dem Moment an, in dem ein Kunde seine Karte durchzieht, bis zu dem Moment, in dem das Geld auf Ihr Konto trifft, kann das Verständnis dieses Prozesses Ihnen helfen, etwaige Schwierigkeiten auf dem Weg zu bewältigen und sicherzustellen, dass Sie die richtigen Tools und Partner haben, um Ihr Geschäft am Laufen zu halten.

Verbraucher erleben den Lebenszyklus von Kreditkarten als einen einfachen, unkomplizierten Prozess, bei dem Einkäufe verarbeitet werden und die richtigen Beträge auf ihren Konten vermerkt werden. Das ist eine gute Nachricht, denn Zahlungen sollten für Verbraucher einfach sein.

Aber hinter den Kulissen einer Zahlungstransaktion ist viel los, wenn Sie ein Unternehmen besitzen und verwalten. Ein klareres Fenster zur Verarbeitung von Kreditkarten, Debitkarten und anderen elektronischen Zahlungen hilft Ihnen, Ihre Geschäftsabläufe effektiver zu verwalten.

Zahl der Zahlungstransaktionen auf Kartenbasis in Hunderten von Milliarden weltweit pro Jahr. Diese Transaktionen waren jeweils auf ihre eigene Weise einzigartig. Dennoch folgte jede Transaktion auch den gleichen wesentlichen Schritten, die den Lebenszyklus der Kreditkartenverarbeitung umfassen.

Diese Einführung vereinfacht den Lebenszyklus von Kreditkarten, um schnell und einfach darauf zugreifen zu können. Wir stellen die wichtigsten Akteure und die wesentlichen Schritte der Zahlungsabwicklung vor, die es Unternehmen wie Ihrem ermöglichen, kartenbasierte Zahlungen zu akzeptieren.

Wer sind die wichtigsten Akteure?

Um den Lebenszyklus der Zahlungskarte zu verstehen, sollten Sie mit allen wichtigen Akteuren vertraut sein. Keine zwei Zahlungstransaktionen sind gleich, und jede kann einen etwas anderen Weg beschreiten, aber praktisch jede Kartenzahlungstransaktion umfasst die folgenden Parteien.

Akquiratoren – akquirierende Banken oder Händlerakquiratoren – sind Finanzinstitute, die Händlerkonten einrichten und verwalten. Jedes Unternehmen, das Kredit- und Debitkartenzahlungen akzeptiert, muss entweder ein Händlerkonto oder ein Unterhändlerkonto einrichten (wenn ein anderes Unternehmen ein Händlerkonto in Ihrem Namen bereitstellt). Während einer Kartenzahlungstransaktion geben Acquirer Transaktionsanfragen und Authentifizierungsdaten zwischen Händlern und den Kartenverbänden weiter.

Kartenverbände helfen dabei, Kunden, Händler, ausstellende Banken und übernehmende Banken zu verbinden. Kartenmarken fungieren als Verwaltungsorgane für die Zahlungsabwicklung. Zu den wichtigsten Kartenmarken gehören American Express, Discover, Mastercard, UnionPay und Visa. Kartenverbände legen Interchange-Raten fest, vermitteln Streitigkeiten zwischen Emittenten und Acquirern und arbeiten daran, sichere, schnelle und effiziente Zahlungen zu fördern.

Der Kontakt im Lebenszyklus von Kreditkartentransaktionen wird oft übersehen: der Kunde. Der Kunde initiiert jede Zahlungskartentransaktion, indem er seine Zahlungsinformationen entweder persönlich („Karte-vorhanden“) oder aus der Ferne („Karte-nicht-vorhanden“) bereitstellt. Transaktionsbeträge werden bei ihrem Finanzinstitut erfasst, was je nach Kontoart zu einer Gutschrift oder Lastschrift führt. Der Kunde ist auch als Karteninhaber bekannt.

Ein Emittent ist das Finanzinstitut, das dem Karteninhaber die Kreditkarte ausstellt. Emittenten, auch bekannt als Emissionsbank, bieten wesentliche Dienstleistungen, indem sie Verbraucher mit dem Finanzsystem verbinden und die Finanzierung von Transaktionen an Unternehmen erleichtern. Es ist der Finanzierungsprozess, der den finanziellen Kraftstoff bereitstellt, der es Unternehmen ermöglicht, zu überleben und zu gedeihen.

Händler sind die Unternehmen, Unternehmer, Einzelunternehmer und jede Art von Geschäft dazwischen. Händler wie Sie spielen eine wichtige Rolle im Zahlungstransaktionsprozess, indem sie die Tools der Kartenzahlungsakzeptanz bereitstellen: ein Kreditkartenterminal oder Point-of-Sale-System für Kartenpräsentationstransaktionen, sichere E-Commerce-Websites, die mit einem Zahlungsgateway ausgestattet sind, oder Zahlungen, die über eine ständig wachsende Palette von Anwendungen integriert sind.

Zahlungsabwickler sind Unternehmen, die Kredit- und Debitkartentransaktionen im Namen von Händlern und deren Händlerbanken verarbeiten. Zahlungsabwickler sind der Klebstoff im Magneten, der alle anderen Akteure im Kreditkartenlebenszyklus verbindet. Zahlungsabwickler haben sich über ihre Verarbeitungsfunktionen hinaus weiterentwickelt, um eine vollständige Palette von zahlungsbezogenen Dienstleistungen anzubieten, die Unternehmen wie Ihrem dabei helfen, zu wachsen, indem sie Ihre Kunden effizienter bedienen.

Wie funktioniert der Lebenszyklus von Kreditkarten?

Der Lebenszyklus jeder bestimmten Kartenzahlungstransaktion kann je nach einer Reihe von Faktoren variieren, aber einige Schritte im Lebenszyklus der Kreditkartentransaktion sind festgelegt: Autorisierung, Batching, Clearing und Abrechnung.

Lassen Sie 'uns jetzt jede einzelne untersuchen.

Autorisierung

Der erste Status im Kreditkartenlebenszyklus ist die Autorisierung. Ein Kunde legt einem Händler seine Zahlungskartenanmeldeinformationen vor, entweder persönlich oder auf eine sichere Remote-Methode. Karteninformationen werden an den Acquirer und den Zahlungsabwickler übermittelt. Eine Transaktion geht dann durch die Kartenverknüpfungen und dann an die ausstellende Bank.

Die ausstellende Bank stellt sicher, dass das Konto mit ausreichendem Saldo für die Transaktion in gutem Zustand ist und sendet einen Autorisierungs- oder Ablehnungscode zurück an die Kartenvereinigung, die ihn dann an den Acquirer weiterleitet. Der Acquirer teilt dann dem Händler die Autorisierung mit oder lehnt sie ab, und die Transaktion wird genehmigt (oder abgelehnt).

Jede Phase des Autorisierungsprozesses kann einen oder mehrere Sicherheits- und Betrugsbekämpfungsfilter beinhalten. Der gesamte Prozess findet in nur wenigen Sekunden statt.

Batching

Die Berechtigungskomponente des kartenbasierten Zahlungsverkehrs erfolgt im Wesentlichen in Echtzeit. Das ist notwendig, um Transaktionen vorläufig abzuschließen, aber es ist nicht die letzte Handlung. Zu diesem Zeitpunkt stehen Transaktionen „aus“, bis der Händler eine formelle und vollständige Abrechnung der Transaktion einreicht.

Batching ist der Prozess, bei dem Händler regelmäßig abschließende Transaktionen überprüfen und einreichen. Historisch erfolgt die Batching am Ende eines jeden Arbeitstages. Händler wie Sie können durch Batching-Transaktionen oft erhebliche Kosteneinsparungen erzielen. Obwohl manuelles Batching immer noch praktiziert wird, ist Batching zunehmend ein automatisierter Prozess, den ein Händler mit seinem Zahlungsabwickler oder seiner Händlerbank konfigurieren kann.

Löschen

Sobald eine Charge von Transaktionen von einem Händler versendet wurde, beginnen die Transaktionen in dieser Charge eine Reise, um Konten abzugleichen. Batch-Transaktionen werden dann einzeln über den Acquirer über den Zahlungsabwickler und das Kartennetzwerk an die ausstellende Bank des Karteninhabers weitergeleitet.

Ausstellende Banken ziehen dann den Transaktionsbetrag vom Konto des Kunden ab. Das Clearing ist auch die Phase im Prozess, in der Interchange-Gebühren von der ausstellenden Bank abgezogen werden, die wiederum einen Teil dieser Interchange-Gelder mit den Kartennetzwerken teilt.

Abrechnung

Die Abrechnung – auch als Finanzierung bezeichnet – ist die letzte Phase des Prozesses, in der der Händler bezahlt wird. Die ausstellende Bank überweist Gelder für Transaktionen an die Handelsbank. Dann zahlt die Händlerbank Gelder auf das Händlerkonto ein.

Der Zeitpunkt des Vergleichs- und Finanzierungsprozesses ist für viele Händler von großer Bedeutung. Das ist angesichts der Bedeutung des Cashflows für die Finanzierung von Betrieb und Wachstum nicht überraschend. Die Abrechnungszeiten können je nach verschiedenen Faktoren für Ihr Unternehmen erheblich variieren.

Dies ist die vereinfachte Übersicht über den Lebenszyklus von Kreditkartentransaktionen. Ganz gleich, ob Sie ein neues Unternehmen gründen oder mit Ihrem derzeitigen Zahlungsanbieter unzufrieden sind, Worldpay kann Ihnen dabei helfen, Ihr Unternehmen mit der Zukunft des Handels zu verbinden.