Regras para a era dos agentes

Esta série de insights explora o comércio agêntico – uma transformação onde agentes de IA assumem a liderança em compras, pagamentos e tomada de decisão do cliente.

À medida que o comércio agêntico evolui do conceito para a realidade, ele pode revolucionar o e-commerce, mas a confiança – como sempre nos pagamentos! – será o fator mais decisivo para a adoção em larga escala. As regras que regulam esse espaço devem ser projetadas para garantir que o comércio agêntico seja seguro para consumidores e comerciantes, sem sufocar a inovação. Encontrar esse equilíbrio difícil será um dos principais desafios para os formuladores de políticas.

Nos capítulos anteriores desta série, apresentamos a mudança para compras e pagamentos conduzidos por IA, examinamos a dinâmica das fraudes, mapeamos modelos emergentes e exploramos a tensão entre interesses comerciais, técnicos e do consumidor. Este capítulo foca nas principais decisões que formuladores de políticas e reguladores terão que tomar para garantir que o comércio agêntico escale de forma responsável – e competitiva – entre os mercados.

Por que um arcabouço regulatório proporcional e claro é um motor de crescimento

Agentes autônomos precisarão operar com regras claras sobre identidade, consentimento, responsabilidade e uso de dados. Estando na vanguarda dessas questões, continuaremos a educar e incentivar os formuladores de políticas a se engajarem com a indústria desde cedo para criar regras proporcionais e interoperáveis. Isso impulsionará a inovação e reduzirá a incerteza para consumidores, comerciantes, provedores de pagamento e plataformas.

Os sinais do mercado são fortes – projeta-se que o comércio agêntico cresça de US$ 13,81 bilhões em 2025 para US$ 140,80 bilhões até 2032, com agentes de IA contribuindo com uma estimativa de US$ 2,6–4,4 trilhões para o PIB global até 2030 – mas somente se a confiança for garantida.

Fortalecendo a base e construindo sobre ela

Os formuladores de políticas não estão começando do zero. Iniciativas e arcabouços regulatórios existentes já tocam o núcleo do comércio agêntico:

• Regulação de IA – O NIST AI Risk Management Framework dos EUA enfatiza a governança de riscos; o AI Act da União Europeia impõe obrigações vinculativas baseadas em risco e clareza sobre responsabilidade; o Reino Unido segue um caminho orientado por princípios que combina inovação com um código cibernético voluntário. Em conjunto, a direção global para a regulação de IA aponta para transparência, documentação e supervisão humana nos casos de uso de IA em pagamentos, incluindo o comércio agêntico.
• Open banking e compartilhamento de dados – A PSD2 rege hoje o acesso a dados na UE, mas a PSD3, juntamente com o futuro arcabouço FIDA, em breve atualizará e expandirá essas regras. Enquanto isso, nos EUA, a Regra 1033 (Personal Financial Data Rights) avança lentamente, apesar de alguns desafios regulatórios importantes. O acesso seguro e padronizado aos dados financeiros permitirá que agentes operem de forma eficaz em diferentes canais, enquanto consentimento claro e gestão de dados deverão ser oferecidos aos consumidores.
• Identidade digital – A UE avança rapidamente com a implementação da sua carteira de identidade digital, que deverá estar acessível a todos até o final de 2026, e o governo do Reino Unido está consultando um futuro esquema de identidade digital. Enquanto isso, pilotos e iniciativas de rede do NIST estão progredindo nos EUA. Essa infraestrutura de identidade digital totalmente operacional será essencial para distinguir agentes legítimos de bots fraudulentos e atores maliciosos, algo crítico para a confiança no comércio agêntico.
• Ativos digitais – A clareza regulatória sobre stablecoins nos regimes MiCA da UE, FCA do Reino Unido e GENIUS Act dos EUA pode desempenhar um papel fundamental no desenvolvimento do comércio agêntico, à medida que dinheiro programável encontra compradores programáveis.

Um plano de políticas públicas para o comércio agêntico

Identificamos seis prioridades para ajudar formuladores de políticas e a indústria a convergir em regras que protejam consumidores e comerciantes, enquanto permitem avanços:

1. Engajar cedo com a indústria para informar regras futuras

   Inicie discussões informais com os principais atores do ecossistema e estabeleça painéis consultivos para compreender os principais desenvolvimentos e desafios do comércio agêntico.

2. Adotar regulamentação baseada em princípios

   Aborde novas regras para o comércio agêntico com riscos claramente identificados, refletindo o nível de autonomia do agente e os desafios específicos do setor, para evitar regras desproporcionais ou padronizadas.

3. Garantir supervisão humana e gestão dinâmica de consentimento

   Incentive a indústria a oferecer modelos de consentimento transparentes, dando aos consumidores controle em tempo real sobre as ações do agente e seus dados pessoais, em conformidade com as leis existentes.

4. Harmonizar regras de privacidade e compartilhamento de dados

   Alinhe padrões regionais de privacidade e promova a cooperação transfronteiriça para uma troca de dados segura e interoperável.

5. Incentivar a adoção de padrões universais de responsabilidade e Know-Your-Agent (KYA)

   Promova a colaboração da indústria em padrões claros de responsabilidade e KYA, confiáveis para verificar a intenção do consumidor e a autorização do agente autônomo antes das transações.

6. Acelerar iniciativas digitais existentes para impulsionar a confiança no comércio agêntico

   Estimule investimentos e padrões unificados para identidade digital, tokenização e inovações em pagamentos – possibilitando autenticação criptográfica segura, redução de fraudes e transações programáveis, como stablecoins, para um comércio agêntico confiável.

O que estamos fazendo para moldar a futura regulamentação do comércio agêntico

A Worldpay está engajada ativamente com a indústria e com formuladores de políticas ao redor do mundo para educar e informar sobre o uso responsável da IA em pagamentos e sobre as incríveis oportunidades (e alguns desafios) trazidos pelo comércio agêntico. Aqui estão algumas iniciativas-chave da Worldpay para definir padrões e regras futuras:

• Identidade e autorização – Estamos fazendo parceria com a especialista em verificação de identidade Trulioo para construir salvaguardas robustas para o comércio agêntico, centradas no conceito emergente de “Conheça Seu Agente” (Know Your Agent).
• Evolução de fraude e disputas – Adquirimos a líder em prevenção de fraudes com IA Ravelin para combater fraudes e golpes, aproveitando suas capacidades para aprimorar a detecção e mitigação de ameaças com IA e construir as ferramentas certas para garantir segurança no ambiente do comércio agêntico.
• Colaboração com a indústria – Estamos trabalhando ativamente com Visa, Mastercard, Google, OpenAI e outros atores-chave do setor para enfrentar juntos alguns dos desafios existentes no comércio agêntico.

Anteriormente nesta série:

Parte 8: Entre um bot e um dilema

O comércio agêntico pode transformar as compras – mas, a menos que resolva paradoxos-chave, corre o risco de colapsar sob seu próprio peso.

Próximo capítulo: Parte 10:

O que os consumidores globais nos dizem sobre o próximo capítulo dos pagamentos digitais

Novos insights de pesquisa revelam como cultura, confiança e divisões geracionais estão moldando as atitudes globais em relação aos agentes de compras com IA – e o que isso significa para o futuro dos pagamentos.