Os agentes de IA chegaram – e estão transformando os pagamentos

Esta série de insights explora o comércio agêntico – uma mudança transformadora em que agentes de IA assumem o protagonismo nas compras, pagamentos e decisões dos clientes.

Agentes autônomos de compras não estão apenas redefinindo o que os consumidores compram – eles estão mudando como os pagamentos funcionam. Quando um agente de IA inicia uma transação, ele desafia os sistemas tradicionais de verificação de identidade, autorização e resolução de disputas.

Comerciantes, plataformas e desenvolvedores de agentes precisam repensar como proteger transações, gerenciar fraudes e resolver disputas em um mundo onde o “comprador” pode ser um software.

Este artigo explora três áreas críticas que precisam evoluir – tokenização, estornos e prevenção de fraudes – e como a Worldpay está ajudando o ecossistema a se preparar para o comércio impulsionado por agentes com confiança.

Como a tokenização constrói confiança e segurança para transações conduzidas por agentes

No comércio agêntico, a tokenização é essencial. Ela permite que agentes de IA acessem credenciais de pagamento sem expor dados sensíveis. Esses agentes podem realizar compras únicas como convidados, iniciar compras recorrentes ou gerenciar assinaturas em nome do consumidor; nesse modelo, os tokens tornam-se substitutos seguros e abstratos dos dados do cartão, permitindo que os agentes atuem de forma segura.

Nossas soluções de tokenização e armazenamento já impulsionam algumas das maiores plataformas de comércio do mundo, oferecendo a comerciantes e ISVs a infraestrutura necessária para apoiar experiências emergentes conduzidas por agentes com segurança e escala.

“Ao priorizar a flexibilidade em vez da fragmentação, permitimos que o comércio agêntico faça o que sabe fazer de melhor.”

Nossa plataforma de gerenciamento de credenciais foi desenvolvida para funcionar de forma independente e, quando combinada com nossa Forward API, permanece totalmente agnóstica ao adquirente, oferecendo suporte a uma ampla variedade de formatos de token – desde tokens de rede até tokens de carteiras digitais e tokens de segurança proprietários – por meio de uma única integração de API.

Em um cenário onde os padrões ainda estão em evolução, essa abertura garante que os desenvolvedores de agentes não fiquem presos a relações específicas com adquirentes ou ecossistemas. Ao priorizar a flexibilidade em vez da fragmentação, permitimos que o comércio agêntico faça o que sabe fazer de melhor: capacitar os usuários a comprar pela web por meio de uma interface unificada que funciona com diferentes tipos de token.

Em 2024, a Worldpay gerou mais de 12 bilhões de tokens, demonstrando nossa maturidade operacional e a confiança depositada em nós para proteger dados sensíveis. Nossa infraestrutura de armazenamento foi projetada para atender aos mais altos padrões de segurança e desempenho, ajudando empresas a manter o controle enquanto minimizam riscos.

Redefinindo a responsabilidade na era dos agentes autônomos de compras

O comércio liderado por agentes traz novas questões sobre responsabilidade, intenção do consumidor e má representação por parte dos agentes – e as regras atuais de estorno ainda não estão preparadas para isso. Na Worldpay, não estamos esperando para reagir. Estamos colaborando com as bandeiras de cartão para definir regras de estorno justas para transações conduzidas por agentes, especialmente em casos extremos em que um agente possa alucinar, representar incorretamente ou agir contra a intenção do consumidor.

Também estamos formando parcerias com líderes em identidade digital e verificação de intenção, refletindo nosso compromisso em oferecer clareza e alternativas nesses cenários cinzentos.

“À medida que os agentes se tornam mais autônomos, precisamos de ferramentas capazes de compreender as nuances por trás de uma disputa de transação.”

Além disso, nossa solução Disputes Defender oferece ainda mais resiliência. À medida que os agentes se tornam mais autônomos, precisamos de ferramentas capazes de compreender as nuances por trás de uma disputa de transação – não apenas se uma credencial foi usada, mas como, por que e por quem. Nossas ferramentas adaptáveis e escaláveis ajudam a preencher essa lacuna.

As regras ainda estão se atualizando, mas já estamos construindo um sistema onde tanto os comerciantes quanto os consumidores estão protegidos – mesmo quando o agente está no controle.

Antecipando-se à fraude na economia dos agentes

O comércio agêntico abre novas fronteiras para a experiência do cliente — mas também para os fraudadores. A própria OpenAI indicou que agentes introduzem novas vulnerabilidades que atores mal-intencionados inevitavelmente tentarão explorar. Quando bots agem em nome dos consumidores, sinais tradicionais como ID de dispositivo, endereço IP ou padrões de comportamento vinculados a um usuário logado tornam-se menos confiáveis. É por isso que a prevenção à fraude nessa nova era exige flexibilidade, velocidade e resiliência.

Reconhecendo essa mudança desde cedo, fizemos um movimento estratégico ao adquirir a Ravelin, uma solução de prevenção à fraude nativa em IA e líder de mercado. Essa aquisição reflete nosso compromisso em investir em capacidades voltadas para o futuro - que antecipam (em vez de apenas reagir a) a evolução do comércio digital.

“A prevenção à fraude nessa nova era exige flexibilidade, velocidade e resiliência.”

A Ravelin é especialmente adequada ao comércio agêntico por sua capacidade de acompanhar toda a jornada do cliente – e não apenas o momento do checkout. Ela monitora e avalia sinais de risco desde o momento em que um usuário (ou agente) acessa o site – passando pela navegação, criação de conta, envio de pagamento e comportamento pós-transação, como reembolsos ou estornos. Essa visibilidade holística permite uma análise de risco muito mais rica do que as ferramentas de prevenção de fraude centradas apenas no checkout conseguem oferecer.

As soluções da Ravelin capturam e calculam uma enorme quantidade de dados, com milhares de variáveis de machine learning por ação do usuário, todas trabalhando para gerar recomendações confiáveis e específicas para o cenário de fraude de cada comerciante. A maioria dessas variáveis persiste – e pode até ser aprimorada – em jornadas conduzidas por agentes, incluindo atributos de identidade do cliente, histórico de pedidos, credenciais de pagamento e verificações de velocidade, tudo sustentado por uma inteligência sofisticada baseada em grafos.

Essa profundidade, combinada com aprendizado em tempo real e adaptabilidade, oferece aos comerciantes as ferramentas necessárias para detectar vetores emergentes de fraude antes que se tornem generalizados.

Engenharia de pagamentos para a era dos agentes

O comércio liderado por agentes não é mais uma tendência futura – ele já está acontecendo. Para os comerciantes, o sucesso dependerá de ter sistemas de pagamento tão dinâmicos, adaptáveis e inteligentes quanto os agentes de IA que estão impulsionando essa transformação.

Na Worldpay, estamos construindo esse futuro agora – ajudando os comerciantes a receber, fazer e gerenciar pagamentos com segurança em uma era em que humanos e agentes de IA compram lado a lado.

Anteriormente nesta série: Parte 1:

A ascensão do comércio agêntico

Como agentes de IA estão reescrevendo as regras das compras e da tomada de decisão.

Próximo capítulo: Parte 3:

Fraude no comércio agêntico – como proteger sua loja online

Na era do e-commerce conduzido por agentes, como podemos identificar e bloquear agentes de IA maliciosos, garantindo ao mesmo tempo que continuamos atraentes para os agentes de IA confiáveis?