カード決済の処理：知っておくべきこと

カード決済の処理方法を理解することは、さまざまなカードタイプ、トランザクションプロセス、関係者、関連コストに関する知識を含む、あらゆる規模のビジネスにとって不可欠です。セキュリティプロトコル、チャージバック、および紛争解決の把握も重要です。これは、スムーズな取引を確保するだけでなく、顧客満足度とロイヤルティも促進するためです。

消費者はクレジットカードのライフサイクルを、購入が処理され、適切な金額がアカウントに記録される、シンプルで簡単なプロセスとして体験します。それは素晴らしいニュースです: 支払いは消費者にとって簡単でなければなりません。

しかし、あなたがビジネスを所有し管理する時、決済取引の舞台裏で多くのことが起こっています。クレジットカード、デビットカード、その他の電子決済の処理方法をより明確にすることで、業務をより効果的に管理できます。

カードベースの決済取引件数は、毎年世界中で数十億件に上ります。これらの取引はそれぞれ独自の方法でユニークでした。しかし、各取引は、クレジットカード処理のライフサイクルを構成するのと同じ重要なステップも踏襲しました。

この導入により、クレジットカードのライフサイクルが簡素化され、素早く簡単に参照できます。主要なプレーヤーと、お客様のようなビジネスがカードベースの決済を受け付けるための重要な決済処理ステップを紹介します。

主要プレーヤーは誰ですか?

ペイメントカードのライフサイクルを理解するには、すべてのキープレーヤーに精通しておく必要があります。2つの決済取引はまったく同じではなく、それぞれがわずかに異なる経路をたどる可能性がありますが、事実上、すべてのカード決済取引には以下の関係者が関与しています。

アクワイアラー ─ 別名アク ワイアラー銀行または加盟店アクワイアラー ─ は、 加盟店アカウントを開設し管理する金融機関です。

クレジットカードおよびデビットカードの支払いを受け入れるすべての企業は、加盟店アカウントまたはサブ加盟店アカウント(別の企業がお客様に代わって加盟店アカウントを提供する場合) を設定する必要があります。カード決済トランザクション中、アクワイアラーは加盟店とカードアソシエーション間でトランザクションリクエストと認証データを渡します。

カードアソシエーションは、顧客、加盟店、発行銀行、および取得銀行をつなぐのに役立ちます。カードブランドは、決済処理の統括機関として機能します。主要なカードブランドには、American Express、Discover、Mastercard、UnionPay、Visaなどがあります。カード協会は、インターチェンジレートを設定し、 発行者と アクワイアラー間の紛争を仲介し、安全で迅速、効率的な支払いを促進するよう努めています。

クレジットカード取引のライフサイクルにおけるリンチピンは、しばしば見落とされます: 顧客。顧客は、直接(カードを提示) またはリモート(カードを提示しない) のいずれかで支払い証明書を提供することで、すべての支払いカード取引を開始します。取引金額は金融機関に記録され、口座の種類に応じて貸方または借方になります。お客様はカード 保有者とも呼ばれます。

カード 発行金融機関とは、クレジットカードをカード所有者に発行する金融機関のことです。 発行銀行とも呼ばれる発行体は、消費者を金融システムに接続し、企業への取引資金の調達を促進することによって、不可欠なサービスを提供しています。企業が生き残り、繁栄することを可能にする財政的な燃料を提供するのは、その資金調達プロセスです。

マーチャントとは、企業、起業家、個人事業主、そしてその間のあらゆる種類のビジネスです。貴社のような加盟店は、カード決済の受け入れツールを提供することで、決済取引プロセスにおいて重要な役割を担っています。クレジットカード端末、カードを提示する取引のためのPOSシステム、決済ゲートウェイを備えた安全なeコマースウェブサイト、または増え続けるアプリケーションを通じて統合された決済です。

決済処理業者とは、加盟店とその加盟店銀行に代わってクレジットカードやデビットカードの取引を処理する会社です。決済処理業者は、クレジットカードのライフサイクルにおける他のすべてのプレイヤーをつなぐ磁石の接着剤です。決済処理業者は、処理機能を超えて、お客様のような企業がより効率的に顧客にサービスを提供することで成長するのを支援する、幅広い決済関連サービスを提供してきました。

クレジットカードのライフサイクルはどのように機能しますか?

各特定のカード決済取引のライフサイクルは、さまざまな要因によって異なる可能性がありますが、クレジットカード取引のライフサイクルのいくつかのステップは、 承認、 バッチ処理、 決済、 決済の段階に固定されています。

承認

クレジットカードのライフサイクルの最初の状態は承認です。顧客は、直接または安全なリモート方法のいずれかで、ペイメントカードの資格情報を加盟店に提示します。カード情報は、アクワイアラーおよび支払処理者に送信されます。次に、取引はカードアソシエーションを通過し、発行銀行に入ります。

発行銀行は、口座が取引に十分な残高を持つ良好な状態にあり、カード協会に承認または拒否コードを送信し、カード協会がそれをアクワイアラーに渡すことを保証します。その後、アクワイアラーは承認または拒否を加盟店に伝え、取引は承認(または拒否) されます。

承認プロセスの各段階は、1つ以上のセキュリティおよび不正防止フィルタを伴いうる。プロセス全体がわずか数秒で完了します。

バッチ処理

カードベースの支払トランザクションの承認コンポーネントは、基本的にリアルタイムで行われます。これは暫定的に取引を完了するために必要ですが、最終的な行為ではありません。この段階では、取引は、加盟店が取引の正式かつ完全な会計を提出するまで保留されます。

バッチ処理は、加盟店が定期的に取引の最終セットをレビューして提出するプロセスです。過去のバッチ処理は、各営業日の終わりに行われます。マーチャントは、取引を一括処理することで、多くの場合、大幅なコスト削減を実現できます。手動バッチ処理はまだ実施されていますが、バッチ処理は、マーチャントが決済処理業者またはマーチャント銀行で設定できる自動化プロセスとしてますます増えています。

クリアリング

取引のバッチがマーチャントからディスパッチされると、そのバッチの取引は、口座の照合プロセスを開始します。その後、バッチ化されたトランザクションは、アクワイアラーから支払処理者およびカードネットワークを経由して、カード所有者の発行銀行に個別に転送されます。

発行銀行は、顧客の口座から取引額を差し引きます。決済はまた、発行銀行によってインターチェンジフィーが控除されるプロセスの段階であり、カードネットワークとインターチェンジファンドの一部を共有します。

決済

決済 ─ 資金調達とも呼ばれる ─ は、最終的にマーチャントに支払いが行われるプロセスの最終段階です。発行銀行は、取引のための資金を加盟店銀行に送金します。その後、マーチャント銀行はマーチャント口座に資金を入金します。

決済と資金調達プロセスのタイミングは、多くの加盟店にとって大きな関心事です。キャッシュフローが事業運営と成長に資することの重要性を考えると、これは驚くべきことではありません。決済時間は、ビジネスのさまざまな要因によって大きく異なります。

これがクレジットカード取引のライフサイクルの簡素化です。新しいビジネスを始める場合でも、現在の決済プロバイダーに満足していない場合でも、Worldpayがお客様のビジネスをコマースの未来につなげる方法をご覧ください。