3D Secure 2:持卡人验证的五个好处

PSD2强客户验证(SCA)要求即将来临,很容易理解为什么支付行业将重点放在验证上以满足新法规的要求。SCA要求企业使用两个独立的验证元素来核实付款,而PSD2是第二个欧盟支付服务指令,规范着整个欧盟的支付服务和支付服务提供商。

但退一步讲,即使没有强制要求,也有必要讨论验证的价值。大家应该知道,3-D Secure (3DS)是在全球范围内验证持卡人的主要机制。但商家可能认为这会给购物者结账体验带来不便。

为解决这一难题,EMVCo和各大信用卡计划推出了下一代3-D Secure,即3DS2。这样即使需要验证质询,验证流程也能顺畅进行。

在这里,我们将介绍使用3DS2进行验证的五个好处。

1 - 数据更多,可以更好地评估风险

3DS2允许商家在每次交易中为发卡机构发送更多数据。发卡机构可以使用这些数据对交易进行更全面的评估,并确定购物者是否为合法持卡人。

如果发卡机构确信交易的风险较低,则他们可以验证交易,无需购物者的额外操作。这通常被称为顺畅流程,因为购物者的旅程是无缝的。

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对于风险较高的交易,发卡机构将选择简单易用的方式来验证持卡人(例如生物识别),通常称为质询流程。

好消息是,商家已经提交了验证持卡人所需的大部分数据。在后台,FIS的Worldpay和其他各方现在可以补充此数据,以包括:

3DS2数据信息图

更多的数据和更好的风险决策可以减少欺诈。

2 – 优化购物者质询

如果发卡机构认为交易的风险很高,则会对购物者发起质询,以证明他们是合法持卡人。

在3DS1中,购物者必须输入静态密码。由于购物者经常忘记密码,所以最终往往不得不清除购物车。

在3DS2中,静态密码被现代、简单易用的质询所取代,使持卡人轻松完成质询过程。购物者通常遇到以下质询之一:

·         增强型一次性密码(OTP)

在这一质询中,发卡机构向持卡人注册的移动设备发送OTP。购物者收到短信并输入密码以继续购买。许多设备可以自动读取这些短信并填写密码字段,从而进一步减少摩擦。

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请注意,欧洲银行管理局(EBA)最近宣布,对于PSD2付款,他们将不再将银行卡详细信息识别为SCA的有效、独立的“持有”因素。(EBA是欧盟的监管机构。)

这将对增强型OTP产生直接影响。发卡机构曾计划广泛使用增强型OTP,作为符合SCA要求的3DS1质询方法。短信OTP的当前设计方法将不再可行。发卡机构将必须更新OTP在其系统上的工作方式,这可能会对实施时间表产生进一步的影响。

OTP的更改不应直接影响商户的PSP集成或SCA的准备情况;这些是由发卡机构管理的。但对于PSD2要求以外的交易,购物者仍能够利用上述简化的体验。

·         生物识别

3DS2的设计中考虑到了简单易用的质询,并采用了在线购物者现在普遍使用的技术。生物识别质询需要使用智能手机功能来验证购物者的身份,例如指纹或人脸ID读取器。

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值得注意的是,有些计划要求发卡机构在2020年之前具备支持生物识别质询的能力。这意味着生物识别技术有望成为最普遍和无缝的验证方法之一。

·         带外验证(OOBA)

OOBA让购物者可以使用其在线银行应用无缝验证其交易。购物者将被带到移动银行应用,照常登录以验证交易。

由于人们越来越多地使用生物识别技术来登录移动银行应用,购物者所遇到的摩擦要比当今的3DS1质询少。

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3 – 责任转移

3DS是受各大信用卡计划支持的持卡人验证协议。它可以帮助发卡机构确认网上购物的持卡人的身份。

如果购物者的银行卡已在3DS计划中注册,并且发卡机构已确认其身份,则该交易中与欺诈相关的退款责任将从商家转移到发卡机构。

对于3DS2,责任规则略有变化,商户可享受到更多好处。如果商家尝试验证交易,并且发行机构未参与3DS1或3DS2计划,责任仍将转移到发卡机构。

请注意,这种增强的保护受制于区域计划要求,并非在每个区域都可用。联系您的Worldpay客户团队以了解更多信息。有关责任转移的更多信息,请访问:https://www.worldpay.com/global/support/support-articles/what-liability-shift

4 - 与购物体验集成

无论购物者如何与商家的网站交互,3DS2都可以正常运作。

·         对于基于浏览器的流程,质询通过优化的iFrame嵌入到结账页面中

·         对于移动交易,Worldpay可以提供iOS和Android SDK,以便将质询嵌入到结账流程中并为使用的设备自动呈现

优化3DS体验并将其作为购物者旅程的一部分嵌入,这样可以减少摩擦、提升销售额并增强防欺诈保护。

5 - 提高接受率

身份验证使商户可以减少销售点(POS)与在线/无卡(CNP)交易之间的接受率差距。随着发卡机构对验证交易的了解不断加深,与未验证交易相比,使用3DS2可提高接受率。

Worldpay如何发挥作用

Worldpay发布了新的验证平台3DS Flex,使商家可以利用这五个好处。3DS Flex提供市场领先的全球3DS解决方案,其方法非常灵活。

商家可以优化他们的风险承受能力和购物者体验,提升销售额、同时减少欺诈。借助该平台,商家可以轻松浏览PSD2的复杂法规以及其他计划和地区要求。

请与您的Worldpay客户团队联系,详细了解3DS Flex和我们的PSD2补充解决方案。

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