支付处理如何运作

了解银行卡支付的工作原理是小企业主的关键。这'不仅仅是为了获得报酬, 而是为了确保一切顺利进行, 以便您的客户保持快乐并不断回来。

从客户刷卡到资金汇入您的账户, 了解此流程可以帮助您解决过程中的任何问题, 并确保您拥有合适的工具和合作伙伴, 以保持您的业务嗡嗡作响。

消费者将信用卡生命周期视为一个简单、简单的流程, 其中处理购买并将适当的金额记录到他们的账户中。这是个好消息, 因为消费者应该很容易支付。

但是, 当您拥有和管理业务时, 支付交易的幕后发生了很多事情。更清晰的信用卡、借记卡和其他电子支付处理方式可帮助您更有效地管理业务运营。

基于卡的支付交易每年在世界各地数以千计。这些交易在他们自己的方式上都是独一无二的。然而, 每笔交易还遵循构成信用卡处理生命周期的相同基本步骤。

本简介简化了信用卡的生命周期, 便于快速轻松参考。我们将介绍主要参与者以及必要的支付处理步骤, 使像您这样的企业能够接受基于卡的支付。

谁是关键参与者?

要了解支付卡的生命周期, 您需要熟悉所有关键参与者。没有两个支付交易是相同的, 并且每个支付交易可以行进稍微不同的路径, 但几乎每个卡支付交易都涉及以下各方。

收单行或商户收单行是建立和管理商户账户的金融机构。接受信用卡和借记卡付款的每家企业都必须建立商户账户或下级商户账户(其中另一家公司代表您提供商户账户) 。在卡支付交易期间, 收单方在商家与卡关联之间传递交易请求和认证数据。

卡协会帮助连接客户、商户、发卡银行和收单银行。卡品牌充当支付处理的管理机构。主要银行卡品牌包括美国运通、Discover、Mastercard、银联和Visa。卡协会设定交换率, 调解发行人和收单方之间的争议, 并致力于促进安全、快速和高效的支付。

信用卡交易生命周期的关键经常被忽视: 客户。客户通过亲自(“出示卡”) 或远程(“未出示卡”) 提供支付凭证来发起每笔支付卡交易。交易金额由其金融机构记录, 根据账户类型产生贷项或借项。客户也称为持卡人。

发卡方是向持卡人发行信用卡的金融机构。发行人也称为发行银行, 通过将消费者与金融系统联系起来, 并为企业提供交易资金, 从而提供基本服务。正是这种融资过程提供了金融燃料, 使企业能够生存和发展。

商人是企业、企业家、独资经营者以及介于两者之间的各种企业。像您这样的商家通过提供卡支付接受工具在支付交易过程中发挥着基石作用: 用于有卡交易的信用卡终端或销售点系统, 配备支付网关的安全电子商务网站, 或通过不断增长的应用程序集成的支付。

支付处理商是代表商家及其商家银行处理信用卡和借记卡交易的公司。支付处理器是磁铁中的胶水, 连接信用卡生命周期中的所有其他玩家。支付处理商已经超越其处理功能, 提供全方位的支付相关服务, 通过更高效地服务于您的客户来帮助像您这样的企业发展。

信用卡生命周期如何运作?

每个特定卡支付交易的生命周期可能因多个因素而异, 但信用卡交易生命周期中的几个步骤是固定的: 授权、 批处理、 清算和 结算。

我们现在来'看看每一个。

授权

信用卡生命周期中的第一个状态是授权。客户亲自或通过某种安全的远程方法向商家出示他们的支付卡凭证。卡信息被传输到收单方和支付处理器。然后, 交易通过卡关联, 然后进入发卡银行。

开证银行确保账户信誉良好, 交易余额充足, 将授权或拒绝代码发送回银行卡协会, 然后将其传递给收单方。然后, 收单方将授权或拒绝传送回商家, 并且交易被批准(或拒绝) 。

授权过程的每个阶段可以涉及一个或多个安全和反欺诈过滤器。整个过程只需几秒钟。

批处理

基于卡的支付交易的授权组件基本上实时地发生。这对于临时完成交易是必要的, 但这不是最终行动。在这个阶段, 交易是“待处理的”, 直到商家提交正式和完整的交易会计。

批处理是商家定期审查和提交最终交易集的过程。过去, 批处理在每个工作日结束时进行。像您这样的商家通常可以通过批量交易实现显著的成本节约。尽管手动批处理仍然被实践, 但批处理越来越多地是一个自动化的过程, 商家可以用他们的支付处理器或商家银行配置。

清算

从商家分派一批交易后, 该批交易开始对账过程。然后, 批处理的交易从收单方通过支付处理器和卡网络逐条传送到持卡人的发卡银行。

然后, 发卡银行从客户的账户中扣除交易金额。清算也是发行银行扣除交换费的过程阶段, 发行银行反过来与卡网络共享交换资金的一部分。

结算

结算 - 也称为资金 - 是商家支付流程的最后阶段。开证银行将交易资金转账给商家银行。然后, 商家银行将资金存入商家账户。

结算和融资过程的时机对许多商家来说是非常令人担忧的。鉴于现金流对资金运营和增长的重要性, 这并不奇怪。结算时间可能因业务的多个因素而有很大差异。

这是信用卡交易生命周期的简化概述。无论您是在创办新业务, 还是对目前的支付提供商不满意, Worldpay都能帮助您将业务与商业的未来联系起来。